一、債務重組係乜？
債務重組（Debt Restructuring）是一種透過協商方式，重新安排還款條件的方式。目的是幫助債務人減輕財務壓力，避免破產，同時讓債權人有機會收回貸款。
簡單來說，債務重組會：
把你所有卡數、貸款整合為一筆還款
延長還款期（通常為 3 至 5 年）
凍結或減低利息與罰息
每月供款金額根據你能力計算，務求「供得起」
這種安排多由專業的債務顧問公司協助進行，屬於「非法律程序」，不等於破產或 IVA（Individual Voluntary Arrangement）。
二、債務重組的基本程序
申請債務重組的流程通常如下：
免費諮詢債務顧問
顧問會先了解你目前的收入、支出、欠款總額、債權人名單等資料。
制定還款計劃
根據你每月的實際能力，安排出一個供款計劃，例如每月供 $3,000 分派畀所有債主。
聯絡各債主協商條件
顧問會與每一位債主協商條件，例如延長還款期、凍結利息等。
達成協議後正式還款
一旦債主接受條件，你就開始供款。顧問會代為分配款項。
完成整個計劃後，債務解除
在約定年限內供款完成後，你所有欠款會被視為清償完畢。
三、做債務重組有咩好處？
- 統一還款、簡化財務管理
無需再面對多間銀行追數，每月只需還一筆。 - 減少利息負擔
債務重組通常會凍結利息或將利息減到接近零。 - 停止追數壓力
當重組協議生效後，大部分債主會暫停催收行動，讓你可以安心生活。 - 避免破產
對比破產，債務重組保留你對財務的主動權，唔會凍結你銀行戶口或資產。 - 合法、受監管
香港大部分合資格的債務顧問公司，均受相關法例及金融條例規管，過程安全透明。
四、做債務重組有咩風險與壞處？
- 信用評級會受影響
雖然債務重組唔等於破產，但仍會記錄喺你嘅信用報告上，未來數年難以申請貸款或信用卡。 - 合約期間無法借貸
協議期間（3–5 年），你基本上唔可以申請新貸款或信用卡，亦唔可以再「碌卡」。 - 部分債主可能拒絕協議
債務重組並無法律強制性，有機會部分債主唔接受條件。 - 違約風險
如果你中途斷供或收入大幅改變，重組可能會失效，債主可恢復追數行動。
五、債務重組 vs 債務舒緩 vs 破產 vs IVA，有咩分別？
債務重組（Debt Restructuring）：私人協議，非法律程序，視乎債主是否接受。
債務舒緩（DRP）：偏向社會服務性質，由非牟利機構主導，債主通常願意配合。
破產（Bankruptcy）：法律程序，所有債務「一筆清」，但會清算資產與嚴重信用損毀。
IVA（Individual Voluntary Arrangement）：英國專用，法律保護下重整債務，可豁免未償還金額。
六、咩人適合做債務重組？
你可能適合申請債務重組，如果你：
每月債務供款超過收入 50% 以上
欠款金額總額達 $80,000 以上
欠款涉及 2 間以上的債主（如銀行、財務公司）
雖然財務緊張，但仍有穩定收入
想避開破產、不想凍結資產
願意逐月還清而非「一筆清」
七、完成債務重組後可以做咩？
完成重組協議後，你會擁有以下機會：
重新建立信用評級（例如儲蓄習慣、使用 Prepaid Card）
學習管理財務，避免再陷入惡性循環
再出發：許多成功人士也曾債務纏身，只要有行動，就可重建人生
小結：債務重組不是失敗，而是勇敢面對的第一步
債務重組唔係放棄，而係你想負責任地還清欠款，同時重新掌握自己人生的選擇。無論你係因為疫情、經濟低迷、家庭開支、健康問題導致負債，只要你肯尋求幫助，總有辦法解決。