引言
當你進行債務重組時，很多人會首先削減「非必要開支」，其中保險往往成為第一個被砍掉的項目。但事實上，債務重組期間你更需要基本的保障，以應對意外事件或突發風險。本篇文章將深入剖析債務重組與保險之間的平衡，教你如何精簡保單，同時確保不讓自己與家人暴露在風險之下。
第一章：債務重組期間為何仍需保險？
✅ 意外／疾病風險：若遇重大疾病或意外，會增加額外財務負擔
✅ 家庭責任：有子女或長輩需要照顧時，基本保障不可少
✅ 信貸要求：部分貸款要求持有有效壽險或其他保單作擔保
| 保險類型 | 重要性 | 建議 |
|---|---|---|
| 醫療保險 | 高 | 保留基本醫療保障 |
| 人壽保險 | 中～高 | 選擇低保費方案維持保障 |
| 意外保險 | 中 | 可考慮低額意外計劃 |
| 儲蓄型保險 | 低（重組時期） | 可考慮暫停供款／減保 |
| 投資型保險 | 非必要 | 重組期間暫停或中止 |
第三章：如何精簡保險開支？
✅ 1️⃣ 檢視現有保單
檢查保障內容與實際需要
列出重疊項目（如多份醫療險）
✅ 2️⃣ 諮詢專業保險顧問
評估哪些保單應繼續持有
探討轉換為低保費方案
✅ 3️⃣ 採用「定期壽險」代替「終身壽險」
定期壽險保障相同但保費較低，適合過渡期
✅ 4️⃣ 善用政府資助
例如長者醫療券、公共醫療服務，減少依賴私人醫療險
第四章：保險與債務重組的法律問題
✅ 保單現金價值是否可用來還債？
➔ 可用作抵押或提取現金值清還部分債務，但須審慎考慮未來風險
✅ 債務重組是否影響投保資格？
➔ 一般不會影響已有保單，但新投保時保險公司可能查詢信用背景
✅ 中止保單的風險
➔ 中止後若再投保，保費或因年齡及健康狀況上升
第五章：真實案例
案例A：張先生（40歲，家庭支柱）
原持有終身壽險＋醫療保險
重組期間與顧問協商，改為定期壽險＋基本醫療險
成功減少每月保費$2,000港元，同時維持基本保障
案例B：黃太（55歲，單親媽媽）
考慮退保儲蓄型保單清還債務
經專業評估後，僅提取部分現金價值作補貼，保留醫療保險
第六章：長遠理財建議
✅ 完成重組後，重新審視保險配置
✅ 設定「風險基金」，備用於支付保險費
✅ 每年檢討保單，隨生活變化調整保障
結語
債務重組期間，你的首要任務是減輕財務壓力，但絕不能完全忽略風險保障。適當調整與優化保單，既能維持基本保障，又不會對還款計劃造成太大負擔。記住，健康與安全是財務重生的基石，兩者必須同步兼顧。